Dasar dasar Perbankan "Prosedur Pemberian Kredit"

PROSEDUR PEMBERIAN KREDIT

A.    JAMINAN KREDIT

Perjanjian jaminan mempunyai sifat accessorior yaitu perjanjian tambahan yang tergantung pada perjanjian pokoknya yaitu perjanjian pinjam meminjam yang diikuti dengan perjanjian tambahan sebagai jaminan. Sifat accessorior dari hak jaminan dapat menimbulkan akibat hukum:

1.      Adanya dan hapusnya perjanjian tambahan

2.      Jika perjanjian pokok batal maka perjanjian tambahan juga batal

3.      Jika perjanjian pokok beralih maka perjanjian tambahan ikut beralih.

B.     SYARAT JAMINAN

1.      Dapat secara mudah membantu perolehankredit oleh pihak yang memerlukannya

2.      Memberikan kedudukan mendahulukan kepada pemegangnya

3.      Mengikuti objek yang dijaminkan

4.      Memenuhi asas spesialisasi dan publisitas

5.      Tidak melemahkan potensi

6.      Memberikan kepastian kepada si kreditur

C.    BENTUK JAMINAN

1.      Jaminan Umum

            Dalam jaminan yang bersifat umum, semua kreditur mempunyai kedudukan yang sama terhadap kreditur-kreditur lain.

2.      Jaminan Khusus

            Jaminan khusus timbul karena adanya perjanjian yang khusus diadakan antara kreditur dan debitur yang dapat bersifat jaminan kebendaan atau peorangan. Jaminan khusus dibagi menjadi dua yaitu:

      1)      Jaminan perorangan

            Adalah jaminan yang menimbulkan hubungan langsung pada perorangan tertentu, hanya dapat dipertahankan terhadap debitur tertentu,terhadap harta kekayaan debitur umumnya.

·         Ciri-ciri jaminan perorangan:

1.      Mempunyai hubungan langsung dengan orang tertentu.

2.      Hanya dapat di pertahankan terhadap debitur tertentu.

3.       Seluruh harta kekayaan debitur menjadi jaminan pelunasan hutang.

      2)      Jaminan kebendaan

            Jaminan kebendaan merupakan jaminan yang memberikan kepada kreditur hak untuk memanfaatkan suatu kebendaan milik debitur jika debitur melakukan wanprestasi.

·         Ciri- ciri jaminan kebendaan :

1.      Merupakan hak mutlak/ absolut atas suatu benda.

2.      Kreditur mempunyai hubungan langsung dengan benda- benda tertentu milik debitur.

3.      Dapat di pertahankan tuntutan oleh siapapun.

4.      Slalu mengikuti bendanya di tangan siapapun benda itu berada.

5.      Mengandung asas prioritas yaitu hak kebendaan yang lebih dahulu terjadi akan lebih utamakan dari pada yang terjadi kemudian.

6.      Dapat di peralihkan.

7.      Bersifat berjanjian tambahan.

D.    PRINSIP- PRINSIP PEMBERIAN KREDIT

1.      Personality

            merupakan menilai nasabah dari segi kepribadiannya / tingkah lakunya sehari hari maupun kepribadiannya di masa lalu.

2.      Party

            merupakan mengklasifikasikan nasabah kedalam klasifikasi atau golongan tertentu berdasar modal, loyalitas dan karakternya.

3.      Perpose

            merupakan mengetahui tujuan nasabah dalam mengambil kredit termasuk jenis kredit yang di inginkan nasabah.

4.      Prospect

            merupakan menilai usaha nasabah di masa yang akan datang apakah menguntungkan atau tidak dengan kata lain mempunyai prospect/ sebaliknya.

5.      Payment

            merupakan ukuran bagaimana cara nasabah mengembalikan kredit yang telah di ambil/ dari sumber mana saja dana untuk pengembalian kredit.

6.      Profitability

            merupakan untuk menganalisis bagaimana kemampuan nasabah dalam mencari laba.

7.      Protection

            merupakan bagaimana menjaga agar kredit yang di berikan mendapatkan jaminan perlindungan sehingga kredit yang di berikan benar- benar nyaman.

E.     ASPEK-ASPEK PENILAIAN KREDIT

1.      Aspek Yuridis

Merupakan masalah legalitas badan usaha serta izin-izin yang dimiliki perusahaan yang mengajukan kredit.

2.      Aspek Pemasaran

Merupakan permintaan terhadap produk yang dihasilkan sekarang ini dan bagaiman prospeknya dimasa yang akan datang.

3.      Aspek Keuangan

Merupakan sumber-sumber dana yang dimiliki untuk membiayai usahanya dan bagaimana penggunaan dana tersebut.

4.      Aspek operasi/teknis

Merupakan masalah yang berkaitan dengan produksi.

5.      Aspek Manajemen

Yaitu untuk menilai struktur organisasi perusahaan SDM yang dimiliki dan pengalaman perusahaan dalam mengolah berbagai proyek yang ada dan pertimbangan lainnya.

6.      Aspek Sosial Ekonmi

Yaitu untuk mnganalisis dampak terhadap perekonomian masyarakat umum, seperti:

            a)      Meningkaatkan ekspor barang

            b)      Menurangi pengangguran

            c)      Meningkatkan pendapatan masyarakat

            d)     Tersediannya sarana dan prasarana

            e)      Membuka isolasi daerah tertentu

7.      Aspek Amdal

Analisis ini dilakukan secara mendalam apakah kredit tersebut jika disalurkan maka usaha yang diniayai akan mengalami pencemaran lingkungan disekitarnya.

F.     PROSEDUR DALAM PEMBERIAN KREDIT

            Tujuan prosedur ini adalah untuk memastikan kelayakan suatu kredit, diterima atau tidak diterima. Prosedur ini terdiri dari:

1.      Pengajuan berkas-berkas.

2.      Penyilidikan berkas pinjaman.

3.      Wawancara kesatu.

4.      On the spot.

5.      Wawancara kedua.

6.      Keputusan kredit

7.      Penandatangan ankat kredit / perjanjian lainnya.

8.      Realisasi kredit.

9.      Penyaluran / penarikan kredit

G.    EVALUASI PRINSIP-PRINSIP PEMBERIAN KREDIT

1.      Batas Maksimum Pemberian Kredit / BMPK

2.      Kualitas Aktiva

Pengkriditan diatur mengenai hal-hal sebagai berikut:

      a)      Kualitas Kredit

Kualitas kredit ditetapkan berdasarkan faktor penilainan mengenai hal-hal berikut:

1)      Prospek Usaha

2)      Kinerja / performance

3)      Kemampuan Membayar

      b)      Penyisihan penghapusan aktiva

Ketentuan mengenai penyisihan penghapusan aktiva yang berlaku bagi bank umum antara lain :

1)      Bank wajib membentuk penyisihan penghapusan aktiva.

2)      Cadangan umum untuk aktiva produktif ditetapkan paling kurang sebesar 1% dari aktiva produktif yang dimiliki dengan kualatas lancar

3)      Penggunaan nilai agunan sebagai faktor pengurang dalam perhitungan PPA hanya dapat dilakukan untuk aktiva produktif.

      c)      Restrukturisasi Kredit

            Merupakan upaya perbaikan yang dilakukan bank dalam kegiatan pengkreditan

terhadap kreditur yang mengalami kesulitan untuk memenuhi kewajibanya.Yang

dilakukan antara lain :

1.      Penurunan tingkat suku bunga kredit

2.      Perpanjangan jangka waktu kredit

3.      Pengurangan tunggakan bunga kredit

4.      Pengurangan tunggakan pokok kredit

5.      Penambahan fasilitas kredit

     d)     Kredit Hapus Buku Dan Hapus Tagihan

e)      Agunan yang diambil alih

yaitu aktiva yang diperoleh bank baik melalui pelelangan umum maupun diluar pelelangan berdasarkan penyerahan secara sukarela oleh pemilik agunan atau berdasarkan kuasa untuk menjual diluar dari pemik agunan dalam hal debitur tidak memenuhi kewajiban kepada bank.

3.      Transparansi informasi produk bank dan penggunaan data pribadi nasabah.

H.    EVALUASI PROSEDUR PEMBERIAN KREDIT

Tugas utama bank salah satunya adalah menyalurkan kredit kepada masyarakat.

Kredit adalah kemampuan untuk menjalankan atau melaksanakan pembelian atau mengadakan suatu pinjaman dengan suatu kesepakatan atau janji yang pembayarannya akan dilakukan,ditangguhkan pada angka waktu yang telah ditetapkan.