BUNGA
KREDIT
A.
PENGERTIAN
BUNGA KREDIT
Bunga
kredit adalah balas jasa yang di berikan oleh nasabah kepada pihak bank.Menurut
khasmir dalam bank dan lembaga keuangan lainnya Bunga kredit adalah harga yang
harus dibayar oleh debitur kepada bank.
Dalam kegiatan
perbankan konvensional sehari-hari ada dua macam bunga yang di berikan nasabah
kepada bank yaitu:
1. Bunga
simpanan
Merupakan
harga beli yang harus di bayar bank kepada nasabah pemilik simpanan.
2. Bunga
pinjaman
Merupakan
bunga yang dibebankan kepada para peminjam (debitur)/ harga jual yang harus
dibayar oleh nasabah peminjam kepada bank.
B.
FAKTOR-FAKTOR
YANG MEMPENGARUHI BUNGA KREDIT
1. Kebutuhan
dana
Jika bank kekurangan
dana sementara permohonan pinjaman meningkat maka bank melakukan meningkatkan
suku bunga simpanan. Dan apabila bank kelebihan dana dimana simpanan banyak
pemohon pinjaman sedikit maka bank menurunkan tingkat suku bunga simpanan.
2. Persaingan
Dalam merebutkan dana
simpanan maka disamping faktor promosi yang paling utama pihak bank harus
memperhatikan persaingan.
3. Kebijaksanaan
pemerintah
Dalam kondisi tertentu
pemerintah dapat menentukan batas maksimal/ minimal suku bunga baik bunga
simpanan maupun pinjaman.
4. Target
laba yang di inginkan
Merupakan besarnya
keuntungan yang diinginkan oleh bank.
5. Jangka
waktu
semakin panjang jangka
waktu pinjaman maka akan semakin tinggi pula tingkat suku bunganya
6. Kualitas
jaminan
Semakin likuid jaminan
yang diberikan maka semakin rendah bunga kredit yang dibebankan dan sebaliknya.
7. Reputasi
perusahaan
Bonafide suatu
perusahaan yang akan memperoleh juga sangat menentukan tingkat suku bunga yang
dibebankan.
8. Produk
yang kompetitif
Maksudnya produk yang
di biayai kredit laku di pasaran.
9. Hubungan
baik
Pihak bank biasanya
menggolongkan nasabahnya menjadi dua. Yaitu golongan primer dan sekunder,hal
ini berdasarkan keaktifan serta loyalitas nasabah.
10. Jaminan
pihak ketiga
Pihak yang memberikan
jaminan kepada bank untuk menanggung segala resiko yang di bebankan pada
penerima kredit.
Faktor yang mempengaruhi bunga kredit menurut
Muchdarsyah :
1.
Keadaan ekonomi dan keuangan
2.
Degree of risk
3.
Hubungan dengan nasabah
4.
Cost of money
C.
KOMPONEN- KOMPONEN DALAM MENENTUKAN
BUNGA KREDIT
1.
Total biaya dana
Yaitu
untuk memperoleh simpanan setelah di tambah dengan cadangan wajib yang di
tetapkan pemerintah.
2.
Laba yang di inginkan
Yaitu
keuntungan yang ingin di peroleh bank.
3.
Sedangkan resiko kredit macet
Yaitu
cadangan terhadap macetnya kredit yang diberikan karena setiap kredit yang
diberikan pasti mengandung resiko.
4
Biaya operasi
Merupakan
biaya yang dukeluarkan oleh bank dalam melaksanakan kegiatan operainya.
5
Pajak
D.
JENIS-JENIS
PEMBEBANAN SUKU BUNGA KREDIT
Cara yang diginakan
oleh bank dalam menghitung bunga:
- Flat Rate (suku bunga tetap)
Adalah
suku bunga yang besarnya selalu tetap selama jangka waktu tertentu.
- Sliding Rate (efektif)
Adalah pembebanan bunga
setiap bulan dihitung dari sisa pinjamannya sehingga jumlah bunga yang dibayar
nasabah setiap bulannya menurun seiring turunnya pokok pinjaman.
- Anuitas
Pada dasarnya ada dua
metode dalam perhitungan bunga, yakni efektif dan flat. Anuitas disebut juga
dengan metode anuitas yang digunakan untuk mempermudah nasabah dalam membayar
angsuran perbulannya.
Perbedaan bunga anuitas
dengan bunga efektif adalah pada jumlah angsuran perbulannya.
- Floating Rate (suku bunga mengambang)
Cara perhitungan suku
bunga mengambang adalah suku bunga yang besarnya dapat diubah-ubah
ssewaktu-waktu sesuai dengan besarnya suku bunga yang berlaku dipasar.
E.
METODE
PERHITUNGAN SUKU BUNGA KREDIT
- Metode Flat Rate
Yaitu
perhitungan bunga yang dibayar tetap sampai kredit tersebut lunas.
Ø Rumus
menghitung pokok piinjaman (PPJ)
PPj
= Jumlah Pinjaman : Jangka Waktu
Ø Rumus
Menghitung Bunga (i)
i =
(PPj x L x P)
- Metode Anuitas
Yaitu
besarnya angsuran ditambah dengan bunga yang diperhitungkan.
Ø Rumus
Anuitas
Anuitas
= Angsuran + Bunga
atau
A =
i x M (1 + i) n
(1 + i) n-1
Keterangan: A =
Besarnya Anuitas
i = Suku Bunga
M = Besarnya Pinjaman
n = Banyaknya Anuitas
- Metode Efektif (Sliding Rate)
Langkah-langkah
untuk manghitung metode efektif
a. Menghitung
pokok pinjaman(PPj) perbulan.
b. Menghitung
bunga (i)
c. Membuat
tabel perhitungan kredit.
F.
KEUNTUNGAN
DAN KERUGIAN BUNGA KREDIT
1. Suku
bunga tetap
Keuntungan :
•
Kepastian suku bunga yang harus di bayar
setiap periodenya.
•
Tidak ada perubahan suku bunga walaupun
suku bunga pasar mengalami kenaikan.
Kerugian:
Apabila suku bunga pasar
berada dibawah suku bunga tetap maka suku bunga kredit menjadi lebih mahal.
2. Suku
bunga sliding rate
Keuntungan:
• Pembebanan
bunga setiap bulan di hitung dari sisa pinjaman sehingga jumlah bunga yang di
bayarkan nasabah setiap bulannya menurun seiring dengan turunya pokok pinjaman
• Angsuran
yang di bayarkan dari bulan ke bulan semakin menurun.
Kerugian:
Apabila suku bunga
pasar berada dibawah suku bunga tetap maka suku bunga kredit menjadi lebih
mahal.
3. Suku
bunga anuitas
Keuntungan:
• Angsuran
bulanan tetap
• Perhitungan
bunga secara fair, bunga dihitung dari sisa pokok yang belum dibayar.
Kerugian:
Perhitungannya rumit,
harus menggunakan software, untuk mengetahuinya.
4. Suku
bunga mengambang
Keuntungan:
• Pada
saat terjadi penurunan suku bunga pasar maka tingkat suku bunga kredit ikut
turun.
Kerugian:
Apabila suku bunga
pasar mengalami kenaikan maka suku bunga kredit akan ikut naik.
Cara
menghindari kesalah pahaman:
1. Mencari
informasi dan meminta penjelasan terlebih dahulu mengenai hal-hal:
a. Cara
perhitungan bunga
b. Penetapan
bunga
c. Tabel
angsuran yang harus dipenuhi debitur
d. Biaya-biaya
yang timbul
Membaca dan memahami isi
perjanjian kredit
Tidak ada komentar:
Posting Komentar